Что нужно учесть, открывая вклад под высокий процент
Откладывать деньги на финансовую подушку безопасности необходимо, даже если ваши доходы невелики.
В условиях растущей инфляции многие жители Ростовской области переосмысливают свои сбережения. В последнее время банки предлагают выгодные условия по депозитам, и было бы грехом не воспользоваться этими предложениями.
О чём стоит помнить, открывая вклад под высокий процент? В каких случаях Агентство по страхованию вкладов (АСВ) не возместит страховую сумму вклада? Берут ли люди сегодня кредиты? Ответы на эти и другие вопросы искал rostov.aif.ru.
Догнать и перегнать инфляцию
Судя по реальным расходам дончан, за последний год цены в магазинах выросли примерно вдвое. Однако, согласно данным Росстата, инфляция не превышает 9%. Покупатели шутят, что продавцы, вероятно, не знают об официальной инфляции и поэтому пишут неправильные ценники.
Сегодня одним из способов догнать и перегнать инфляцию являются банковские депозиты. В Ростове-на-Дону действуют филиалы банков, предлагающих очень выгодные условия по депозитам. Максимальная процентная ставка по рублёвым вкладам достигла 23% годовых, что вдвое выше, чем годом ранее.
Жители Дона уже принесли в банки более 1 трлн рублей — на треть больше, чем год назад. Это данные Отделения Банка России по Ростовской области. А в целом по стране на вкладах граждан скопилось 40 трлн рублей.
«Депозиты — консервативный инструмент инвестирования, их доходность редко покрывает инфляцию. Сейчас ситуация на рынке банковских услуг весьма выгодна для вкладчиков, но я не назвал бы её нормальной. Всё, что не вписывается в условные рамки нормы, является временным, значит, нужно быть бдительным», — считает финансовый аналитик Валерий Сусов.
Некоторые вкладчики также насторожились и пересмотрели свои сберегательные стратегии. «После того, как я узнала, что в декабре ключевую ставку могут повысить ещё до 23%, мои нервы не выдержали. Я расторгла недавно заключённый депозит и на все деньги купила доллары и евро, — признаётся ростовчанка Юлия Карпова. — Пытаюсь спасти свою финансовую подушку безопасности. Правильно я поступила или нет, пока не знаю — время покажет».
Эксперты не советуют закрывать досрочно вклад, если он укладывается в рамки страховой суммы АСВ, так как потери процентов могут быть большими. Страховая сумма сегодня составляет 1,4 млн рублей, и она не суммируется со вкладами, открытыми в разных банках.
Помнить о страховке
Правило «чем выше доходность от вложений, тем выше риски» никто не отменял. Однако вкладчики стали чаще открывать или пролонгировать вклады на сумму выше страховой.
«Да, такие случаи есть. Высокие ставки по вкладам обычно действуют на короткий период от трёх до девяти месяцев, поэтому клиенты иногда принимают решение пролонгировать вклад, даже если он, благодаря капитализированным процентам, превышает страховой порог», — пояснила менеджер одного из крупных банков, отделение которого находится на улице Большой Садовой в Ростове.
Люди надеются, что за три-шесть месяцев с банком ничего не случится, особенно с крупным. Действительно, в последнее время лицензии у кредитных организаций отзывают нечасто. Но всё же это случается. Буквально на прошлой неделе регулятор отозвал лицензию у ООО «Банк БКФ». Его отделение есть и в Ростове-на-Дону. По меркам российского рынка это мелкий банк: 217-е место по величине активов из 317-ти кредитных организаций в стране. Вкладчики хранили на его счетах 2,94 млрд рублей, страховому возмещению, по предварительным данным АСВ, подлежит 2,64 млрд рублей.
Отзыв лицензии у БКФ — ещё один сигнал к тому, чтобы жители Дона внимательнее относились к выбору банка для хранения своих сбережений и в погоне за большими процентами не превышали страховую сумму вклада.
Кредиты на паузе
Одно из главных правил, которое стоит помнить, — не хранить все яйца в одной корзине. Помимо банковского депозита, жители Дона активно ищут и другие способы сохранить средства.
«Наличные евро и доллары у нас в кассе не задерживаются — их быстро раскупают. Покупают не только валюту, но и монеты из драгоценных металлов, и слитки. С октября спрос на них значительно возрос и продолжает расти. Однако, несмотря на это, вклады остаются самым популярным способом сбережения», — рассказывает сотрудница одного из ростовских банков Наталья.
Достаточно ли у банков средств, чтобы выплатить проценты вкладчикам? Ведь из-за высокой ставки Центрального банка снизился спрос на кредиты, и кредитные организации стали получать меньше дохода. На этот вопрос менеджер отвечает, что доходы банка превышают расходы, а ситуация с высокими ставками по вкладам скоро изменится.
«Мы ожидаем, что в новом году регулятор начнёт снижать ключевую ставку», — поясняет Наталья. И добавляет, что в их банке все кредитные программы приостановлены до особого распоряжения. Ни ипотеку, ни потребительские, ни какие-либо другие виды кредитов банк не выдаёт с тех пор, как 25 октября ЦБ поднял ставку до 21%.
В отделениях Сбербанка, ВТБ, Альфа-банка, Совкомбанка и Газпромбанка заверили, что таких мер не принимали. Однако эти банки входят в перечень системно значимых, и в случае проблем на финансовом рынке государство поможет им в первую очередь. Поэтому в разных кредитных организациях финансовая политика может различаться.
Впрочем, дончане и сами стали брать кредиты реже, предпочитая сберегать средства, в том числе ипотеку.
Вклад за балансом
При наступлении страхового случая Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выплачивает деньги вкладчикам, которые находятся в специальном реестре.
Когда у банка, где хранился миллион рублей Ирины Петровны К., отозвали лицензию, она не переживала. Ростовчанка знала, что через две недели деньги ей вернёт АСВ. Но всё пошло не так.
«Я чуть в обморок не упала, когда мне отказали. Заявили, что меня нет в списках, — вспоминает женщина. — Выяснилось, что банк открывал депозиты, но официально их не показывал. К счастью, у меня был и договор с банком, и все приходники. Меня помурыжили, конечно. Долго. Но всё обошлось».
Теперь Ирина Петровна хранит все договоры, чеки, квитанции и справки на покупку валюты. Научена горьким опытом.
Рекорд по числу банков, которые вели забалансовые счета, был отмечен в 2016 году. И если раньше АСВ включало клиента в реестр после того, как тот предоставлял документы, подтверждающие наличие вклада, то теперь это сделают только по решению суда.
С развитием электронных сервисов, риск оказаться у банка за балансом ниже.
Главный совет, который дают эксперты: не поддаваться азарту, внимательно читать и хранить все банковские документы. И не только в период ажиотажных процентных ставок по вкладам. Всегда. И регулярно повышать свою финансовую грамотность.
На заметку: Храните часть денег наличными дома. Выбирайте системно значимые банки. Не держите в одном банке сумму выше страховой по вкладам. Часть средств храните в наличной валюте — лучше в разных. Не откладывайте необходимые крупные покупки.
Рискованно ли вкладчикам нести деньги на депозит под высокий процент? Ведь банкам это не выгодно, так как спрос на кредиты из-за высокой ставки ЦБ упал.
— Сейчас банки, действительно, предлагают интересные условия по депозитам. Так, в стране максимальная процентная ставка по рублевым вкладам в последней декаде октября превысила 20% годовых. Для сравнения: годом ранее она составляла 12%. Благодаря повышению процентных ставок россияне активнее размещали средства на счетах и срочных вкладах. Например, жители Дона на начало октября хранили в банках более 1 трлн рублей. Это в 1,3 раза больше, чем год назад. Большая части этих средств (почти 96%) размещена в рублях.
Почему вклады сейчас так привлекательны? В этом году Банк России несколько раз повышал ключевую ставку — она увеличилась с 16% в июле до 21% в октябре. Следом выросли процентные ставки по банковским продуктам. В том числе вкладам. Кроме того, это один из наиболее надежных инструментов, поскольку застрахован государством в пределах 1,4 млн рублей, а доход по вкладам гарантирован. То есть, клиент заранее знает, какие проценты он получит. Ну а за надежность самого банка отвечает мегарегулятор — Банк России. Он следит за тем, чтобы финансовая организация была устойчива и надежна.
Текущая политика регулятора дает возможность людям не только защитить свои сбережения от инфляции (в донском регионе она по итогам сентября составила 8,4%, по России — 8,6%), но и получить дополнительный доход. Более того, повышая ключевую ставку, Банк России намеренно мотивирует граждан больше сберегать. Это необходимо, чтобы вернуть инфляцию к цели — вблизи 4%.
Сделав выбор в пользу банковского вклада, люди на некоторое время откладывают покупки. Спрос становится не таким высоким, а значит, и цены растут медленнее. По прогнозу Банка России, благодаря проводимой политике инфляция в стране снизится до 4,5–5% в 2025 году, 4% в 2026 году и будет находиться на цели в дальнейшем.
Фото: rbc.ru
