Деньги к деньгам: как научиться правильно копить
У каждого есть мечта, на которую не жалко потратить деньги. Будь то новый смартфон, модные кроссовки, учёба в престижном вузе или путешествие по стране — всегда найдётся что-то, что вызывает желание и требует финансовых вложений. Но что делать, если деньги не задерживаются в кармане?
Причиной этому может быть не только скромный размер доходов, но и низкая финансовая грамотность, нежелание вести бюджет и контролировать расходы. Чтобы достичь успеха в накопительстве, необходима дисциплина. В этой статье мы расскажем, как начать копить при любой зарплате и какие приёмы помогут регулярно пополнять копилку.
Сам себе банкир
Ученые выяснили, что области мозга, связанные с эмоциями, заставляют людей выбирать вознаграждение в настоящем, а не потенциальную выгоду в будущем. Многие живут одним днём и воспринимают экономию как ограничение своих желаний. Поэтому первое, что рекомендуют специалисты, — это определить цель накоплений. Это станет мощной мотивацией, ведь копить на что-то конкретное всегда проще, и человек понимает, чем именно вознаградит себя за свои усилия.
«Обязательно ставьте перед собой чёткую цель, — отмечает Павел Селезнев, декан факультета международных экономических отношений Финансового университета при Правительстве РФ. — И не стоит ставить себе задачу накопить «на чёрный день», потому что таким образом мы сами притягиваем приближение этого чёрного дня. Лучше копить «на сладкую жизнь»».
На случай непредвиденных расходов существует финансовая подушка безопасности. Она выручает, если нужно срочно оплатить лечение или ремонт автомобиля, продержаться в поисках новой работы. Это можно рассматривать как вложение в себя — в собственное здоровье, спокойствие и комфорт.
«Подушкой считается сумма средств, достаточная для того, чтобы прожить примерно полгода при сохранении существующего уровня потребления, то есть без сокращения расходов», — поясняет Павел Селезнев.
Чтобы рассчитать сумму накопительных отчислений, которая будет необременительна для семейного бюджета, необходимо освоить основы финансового планирования.
«Недостаточно просто определить цель накоплений и срок, за который она должна быть достигнута, — полагает Юлия Афанасьева, аналитик ФГ «Финам». — Следует понять допустимые риски, то есть уровень убытка на пути к этой цели. Далее нужно взвесить все доходы и расходы, активы и пассивы. Постарайтесь увеличить число источников доходов, снизить расходы, застраховавшись от внезапных расходов, купив соответствующие страховые продукты. Составьте и придерживайтесь бюджета на год».
Всё пойдёт по плану
Анализ бюджета — семейного или личного — поможет вычислить ресурсы для накоплений уже за месяц. Откройте в Excel две таблички. В первую вносите все доходы, включая премии, денежные подарки, возвращённые долги и прочие источники прибыли. Вторую табличку разделите на разделы — еда, одежда, лекарства, жильё, дети, развлечения, домашние животные, кредиты и так далее. Вписывайте сюда расходы. Установите лимит по каждой категории и старайтесь не превышать его.
В конце месяца сверьте план с реальностью. Вы поймёте, сколько свободных денег осталось на руках. Обратите внимание на то, в каких категориях потрачено больше, чем планировалось, и какие это траты — обязательные или развлекательные. Зачастую перерасход средств связан с потаканием вредным привычкам, питанием в фастфуде, покупкой одежды в разгар сезона, лампочками, щедро расходующими энергию, поездками на такси и тому подобными вещами. Полностью отказываться от них не нужно, но можно договориться со своим «внутренним потребителем» о разумной экономии. А сэкономленное — скормить копилке.
Мускул дисциплины
Копить можно как наличными, так и онлайн. Но наличные, запертые в сейфе, рано или поздно скушает инфляция. Многие банки предлагают открыть накопительный счёт с начислением процентов на ежедневный остаток.
«Это значит, что проценты вы получите в любом случае, даже если в один из дней вам придётся снять все средства, — поясняют в пресс-службе банка ВТБ (ПАО). — Накопительный счёт можно использовать как кошелек — хранить на нём все поступающие средства, а на карту переводить только необходимую сумму. Так деньги будут приносить дополнительный доход».
Существует несколько приёмов, помогающих копить осознанно.
«Важно заниматься накоплениями не по остаточному принципу (весь месяц тратили деньги, а что осталось — положили на счёт), а откладывать по правилу «сперва заплати себе», — говорит Юлия Афанасьева. — Получив доход, надо сразу отчислять процент в накопления».
Такой подход должен войти в привычку.
«Кто-то скажет: с какой прибыли копить, я еле свожу концы с концами, плачу за квартиру, плачу по кредиту, мне надо то одно, то другое… Но это чисто психологические моменты, — поясняет Павел Селезнев. — Заплатите сначала себе. Первым делом кладите деньги в копилку, и лишь потом приступайте ко всем прочим платежам. Если мы сначала платим другим, а не себе, то мы даем сигнал, что мы собой пренебрегаем. В таком случае зачем вообще нам деньги, если мы себя недостаточно любим и недостаточно внимательно к себе относимся?»
Чтобы избежать искушения отсрочить взнос, можно настроить автоматические отчисления, установив фиксированную дату и сумму.
«Ключевой вопрос — дисциплина, — уверен Павел Селезнев. — Если человеку сложно откладывать деньги самому, поскольку возникают соблазны и хочется эти средства на что-то потратить, то лучше для начала делать отчисления в автоматическом режиме. Со временем мускул дисциплины окрепнет, и можно будет перейти на ручной режим».
Магия маленьких чисел
Даже мелкие, но постоянные переводы покажут результат. Если каждый день переводить, например, 50 рублей, то спустя месяц набежит 1,5 тыс. рублей, а за год — 12 тыс. рублей.
Экономисты называют «спокойным» взнос в размере 10% от дохода: это почти не отражается на привычном образе жизни. Если повысить взносы до 15%, то за год при заработке в 80 тыс. рублей набежит 114 тыс. рублей. Если же доход нестабилен, не ставьте себе жёстких рамок. Поначалу отложите, например, 5%. В летнее время, когда платежи за коммунальные услуги ниже, переводите 15%. Внезапно получили премию — закиньте на счёт 20%. Главное — пополнять накопления регулярно.
Процесс можно разнообразить, установив собственные правила. Например, начать с одного рубля и каждый день увеличивать платёж ещё на рубль. Через месяц сумма для пополнения будет 30 рублей, в новогоднюю ночь — 365 рублей, а за год накопится 66,7 тыс. рублей. Аналогично можно начать с 10 рублей в день и с каждым днём повышать эту сумму ещё на 10 рублей: за 100 дней накопится 50 тыс. рублей с хвостиком. Арифметическая прогрессия в действии.
Ещё один метод привязан к дням недели. В понедельник отложили 100 рублей, во вторник — 200, потом по возрастающей, и, наконец, в воскресенье — 700. Таким образом, ваши сбережения увеличиваются на 2,8 тыс. рублей каждую неделю. А в следующий понедельник вы запускаете процесс заново. Соблюдая этот порядок все 52 недели подряд, к концу года вы накопите 145,6 тыс. рублей.
Придумайте подсказки. Можно, например, откладывать столько денег, сколько выпадет на игральных костях, или сумму, равную скидке, полученной в магазине. Добавьте азарта: соревнуйтесь с друзьями в том, кто быстрее накопит. Что угодно, лишь бы финансовый ручеёк не пересыхал.
Округляйте расходы. Допустим, покупку на 1705 рублей, оплаченную картой, можно округлить с шагом в 50 рублей и пополнить накопительный счёт на 45 рублей, с шагом в 100 — на 95 рублей. Подобные настройки есть в мобильном приложении большинства банков.
Кроме того, можно округлять остаток на карте. Сумма на балансе всегда должна быть круглой, излишки перекидывайте в копилку. К примеру, на карте 5387 рублей — переведите на накопительный счёт 7, 87 или 387 рублей.
А ещё счёт можно настроить так, чтобы на него автоматически поступал заданный вами процент от каждой траты. Скажем, вы купили бизнес‑ланч за 350 рублей — 35 рублей ушло в копилку. На одних лишь офисных обедах наберется больше 700 рублей в месяц.
Подальше от долгов
Финансовые консультанты дают ряд советов, способствующих успеху накопительства.
Старайтесь не брать в долг на то, без чего можно обойтись. Это относится как к займу денег у приятелей, так и к банковским кредитам и особенно к микрозаймам — по ним ставки наиболее высоки. Крупные покупки выгоднее совершать не в кредит, а в рассрочку: проценты заплатит продавец, а вам удастся сэкономить.
По возможности, рефинансируйте кредиты. Желательно, чтобы уровень кредитной нагрузки не превышал 30%. Подчас довольно уменьшить платеж на 3–5 тыс. рублей, чтобы появились свободные деньги.
Удерживайтесь от импульсивных покупок, не позволяйте эмоциям взять верх над кошельком. Одолели сомнения — спросите себя: «Если было бы можно взять этот предмет бесплатно или получить его полную стоимость деньгами, что бы я выбрал?» Деньги предпочтительней — тогда верните товар на полку. Перед крупной покупкой лучше взять паузу, а сумму, которую собирались потратить, «припрятать» на накопительном счете. Если спустя несколько дней эта вещь по-прежнему будет казаться ценным приобретением, то покупайте. Нет — оставляем деньги в копилке.
И старайтесь не залезать в копилку раньше времени. Мысль «сейчас возьму оттуда немножко, а позже возмещу» — это капкан, в который попадают новички.
За вычетом бремени
Экономисты напоминают: деньги должны работать на себя.
«Откладывание денег на банковские счета — это начальный, базовый уровень накопления, — поясняет Павел Селезнев. — После того как подушка безопасности создана или сумма на конкретную цель накоплена, есть резон подумать о вложении средств в какие-то иные финансовые инструменты».
Заведите отдельный инвестиционный счет и продолжайте отчислять деньги уже на него, советует наш собеседник. А тем временем подбирайте разные варианты активов, изучайте инвестиционные стратегии.
«Сейчас многие люди выбирают для накоплений брокерский Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), — отмечает Юлия Афанасьева. — С его помощью можно купить облигации РФ, надежных банков, знаменитых предприятий и обеспечить себе доходность, сравнимую с банковским депозитом. Но есть нюансы по рискам: они выше, чем в банке».
Помимо классического дохода от облигаций по ИИС можно получить инвестиционные налоговые вычеты, которые способны повысить доходность вложений, добавляет Юлия Афанасьева. Здесь тоже есть условия: право на вычет по ИИС возникает по истечении трех лет с момента открытия счета. Если закрыть счет раньше, то полученные суммы придется вернуть. Предельная сумма вычета составляет 400 тыс. рублей в год по всем инвестиционным инструментам вместе.
Ну, а для тех, кто пока не силен в акциях-облигациях, действуют вычеты социальные — за расходы на медицину, образование, спорт, благотворительность, негосударственное пенсионное обеспечение, добровольное пенсионное страхование и страхование жизни, физкультурно-оздоровительные услуги. С 1 января 2024 года их совокупный размер увеличен до 150 тыс. рублей, а вычет на обучение детей и подопечных — до 110 тыс. рублей. Можно вернуть 13% потраченных средств — стало быть, 19,5 тыс. и 14,3 тыс. рублей в год. Эти деньги тоже подкормят ваш капитал.
Накопить под силу всем. Выберите подходящую тактику и не сдавайтесь. Как говорил китайский мудрец Лао-цзы, путь в тысячу ли начинается с первого шага.
Как успешно накопить деньги: советы от финансовых консультантов
Финансовые консультанты предлагают несколько эффективных стратегий, которые помогут вам достичь успеха в накоплении.
1. Избегайте долгов
Не берите в долг то, без чего можно обойтись. Это касается как займов у друзей, так и банковских кредитов, особенно микрозаймов, ставки по которым могут быть очень высокими. Крупные покупки выгоднее делать не в кредит, а в рассрочку: проценты за вас заплатит продавец, что позволит вам сэкономить.
2. Рефинансируйте кредиты
По возможности, рефинансируйте свои кредиты. Уровень кредитной нагрузки не должен превышать 30%. Иногда достаточно уменьшить платеж всего на 3-5 тысяч рублей, чтобы появились свободные деньги.
3. Управляйте импульсивными покупками
Не позволяйте эмоциям брать верх над кошельком. Если вы сомневаетесь, стоит ли покупать товар, спросите себя: «Если бы у меня был выбор — получить этот предмет бесплатно или полную его стоимость деньгами, что бы я выбрал?» Если деньги кажутся более привлекательным вариантом, верните товар на полку.
Перед крупной покупкой лучше взять паузу и отложить необходимую сумму на накопительном счете. Если через несколько дней эта вещь по-прежнему будет казаться вам ценным приобретением, то покупайте. Если нет — оставьте деньги в копилке.
4. Не залезайте в копилку раньше времени
Мысль «сейчас возьму оттуда немножко, а позже возмещу» — это ловушка, в которую часто попадают новички.
5. Заставьте деньги работать на вас
Экономисты напоминают, что деньги должны работать на вас.
«Откладывание денег на банковские счета — это начальный, базовый уровень накопления», — поясняет Павел Селезнев. «После того как создана подушка безопасности или накоплена сумма на конкретную цель, есть смысл задуматься о вложении средств в другие финансовые инструменты».
Заведите отдельный инвестиционный счет и продолжайте отчислять туда деньги. А тем временем подбирайте разные варианты активов и изучайте инвестиционные стратегии.
6. Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС)
Многие люди выбирают для накоплений брокерский индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). С его помощью можно купить облигации РФ, надежных банков и знаменитых предприятий и обеспечить себе доходность, сравнимую с банковским депозитом. Однако стоит учесть, что риски при использовании ИИС выше, чем при размещении средств в банке.
7. Инвестиционные налоговые вычеты
Помимо классического дохода от облигаций по ИИС можно получить инвестиционные налоговые вычеты, которые способны повысить доходность вложений. Однако для получения вычета необходимо выполнить определенные условия: право на вычет по ИИС возникает через три года с момента открытия счета. Если закрыть счет раньше, полученные суммы придется вернуть. Предельная сумма вычета составляет 400 тысяч рублей в год по всем инвестиционным инструментам вместе.
8. Социальные вычеты
Для тех, кто пока не разбирается в акциях и облигациях, существуют социальные вычеты — за расходы на медицину, образование, спорт, благотворительность, негосударственное пенсионное обеспечение, добровольное пенсионное страхование и страхование жизни, физкультурно-оздоровительные услуги. С 1 января 2024 года их совокупный размер увеличен до 150 тысяч рублей, а вычет на обучение детей и подопечных — до 110 тысяч рублей. Вы можете вернуть 13% потраченных средств — это значит, что в год вы можете получить 19,5 тысяч и 14,3 тысяч рублей соответственно. Эти деньги также пополнят ваш капитал.
Накопить под силу каждому. Выберите подходящую тактику и не сдавайтесь. Как говорил китайский мудрец Лао-цзы, путь в тысячу ли начинается с первого шага.
Источник: объясняем.рф
Фото: freepik сгенерировано ИИ
