В адрес Роспотребнадзора поступают жалобы, что в офисах банков и иных кредитных организаций клиентам навязываются финансовые продукты и услуги путем использования сотрудниками банков средств электронной подписи и кодов подтверждения, направляемых по электронной почте или средствами мобильной связи.
В частности, сотрудники банков в целях оформления договора просят клиента сообщить код из СМС, не обеспечив предварительное его ознакомление с документами, содержащими все условия сделки, и не предоставив возможность оформить документы на бумаге или получить их копии. Наибольшее количество таких случаев происходит при оформлении договоров потребительских кредитов. На практике оспорить факт заключения договора таким способом довольно затруднительно.
Ст.808 и 820 ГК РФ установлена обязательная письменная форма договора займа (во всех случаях, когда займодавцем является юрлицо), а также кредитного договора.
Из норм Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) подлежат отражению в табличной форме и подписанию заемщиком. Однако ч.14 ст.7 предусмотрена возможность подписания документов, необходимых для заключения договора, сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе Интернета.
Согласно ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись — информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. В соответствии с п.2 ст.5 простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).
Обращаем внимание потребителей на необходимость принятия мер, направленных на защиту прав и интересов при заключении договоров посредством подписания документов в электронной форме аналогом собственноручной подписи, в частности, не сообщать коды и пароли с мобильного телефона или личного кабинета, требовать ознакомления с документами по договору и самим договором на бумаге или в электронной форме, настоять на собственноручном введении присланных кодов и паролей в электронных формулярах.
В соответствии с ч. ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора, в течение пяти рабочих дней со дня предоставления индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора. Потребитель до подписания договора вправе потребовать экземпляр индивидуальных и общих условий кредитного договора для изучения. При этом кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные индивидуальные условия договора в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен кредитором.
